Envisagez-vous de l’achat?

Publié en ligne: 
25 Novembre 2013

par Lance Sosnowich

Vous envisagez l'achat d'une maison préfabriquée, donc vous éprouvez sans doute beaucoup d'émotions différentes. Vous voulez prendre les bonnes décisions. Mais il y a beaucoup de décisions à prendre, en particulier concernant le financement de la maison. La meilleure façon de vous préparer est d'apprendre quelles sont vos options.

Qu'est-ce qu'une maison préfabriquée?

En termes simples, une maison préfabriquée est une maison unifamiliale construite dans une usine certifiée conformément aux spécifications de l'Association canadienne de normalisation.

Quel type de maison vous pouvez vous permettre?

Tout dépend de combien vous pouvez payer. Obtenir un prêt hypothécaire pré-approuvé vous permet de concentrer sur ce qui importe vraiment: la sélection d'une maison parfaite. Si vous obtenez une préautorisation, vous savez exactement ce que vous pouvez payer, le montant que vous pouvez emprunter et le montant de votre paiement mensuel. Il existe différentes options d'emprunt disponibles en fonction de la quantité d'un acompte que vous pouvez vous permettre et si votre maison préfabriquée sera installée en permanence sur une fondation. Si votre maison préfabriquée est installée de façon permanente sur une fondation, les options standard de financement hypothécaire sont disponibles. Tout dépend de combien vous pouvez payer. Obtenir un prêt hypothécaire pré-approuvé vous permet de concentrer sur ce qui importe vraiment: la sélection d'une maison parfaite. Si vous obtenez une préautorisation, vous savez exactement ce que vous pouvez payer, le montant que vous pouvez emprunter et le montant de votre paiement mensuel. Il existe différentes options d'emprunt disponibles en fonction de la quantité d'un acompte que vous pouvez vous permettre et si votre maison préfabriquée sera installée en permanence sur une fondation. Si votre maison préfabriquée est installée de façon permanente sur une fondation, les options standard de financement hypothécaire sont disponibles.

Une hypothèque conventionnelle nécessite une mise de fonds d'au moins 20 % du prix d'achat. Les hypothèques conventionnelles sont celles dont les frais sont les moins élevés, parce qu'il n'est pas nécessaire de souscrire une assurance. Une hypothèque à mise de fonds modique nécessite une mise de fonds minimale de 5% et doit être assurée contre les éventuels défauts de paiement. Ainsi, ses frais sont plus élevés que ceux des hypothèques conventionnelles parce qu'elle inclut la prime d'assurance. La prime d'assurance prêt hypothécaire est payée une fois, au moment de la clôture de l'achat. Vous pouvez acquitter la prime ou l'ajouter au montant du capital de votre hypothèque. Si votre maison préfabriquée n’est pas installée en permanence sur une fondation, une « hypothèque sur des biens meubles », qui est un peu différente, est aussi sur le marché. Une hypothèque sur des biens meubles peut fournir un grand nombre des avantages d'une hypothèque traditionnelle, tels que les amortissements de jusqu'à 25 ans aux taux concurrentiels d'aujourd'hui, tout en étant considéré comme un prêt personnel. Une hypothèque sur des biens meubles doit être assurée contre le défaut. Le prêt est garanti par un privilège sur les biens meubles et il est enregistré conformément à la législation de la propriété personnelle provinciale applicable. Il reste en vigueur pour la durée du prêt.

Les taux hypothécaires et l'amortissement

Une hypothèque à taux fixe vous permet de fixer votre taux d'intérêt pendant la durée de votre prêt hypothécaire, offrant ainsi une sécurité accrue. Le montant de votre paiement restera le même, en offrant une facilité de budgétisation. Son principal avantage est que le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée de l'hypothèque. Cela vous permet, lors des paiements, de calculer le montant qui remboursera le capital et le montant qui sera affecté au règlement des intérêts. Une hypothèque à taux variable vous permet de faire les mêmes paiements, peu importe la fluctuation des taux d'intérêt. Lorsque les taux baissent, une plus grande partie de votre versement sert à rembourser le capital et moins pour rembourser l'intérêt, qui vous permet de payer l'hypothèque plus tôt. Votre paiement mensuel restera fixe même si les taux d'intérêt augmentent, tant que le montant est suffisant pour couvrir les frais d'intérêt. Votre période d'amortissement est la quantité de temps qu'il faut pour rembourser votre prêt hypothécaire. Vous devez personnaliser votre période d'amortissement en fonction de combien vous pouvez vous permettre. Rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt permet d'éviter les frais d'intérêt; une période d'amortissement plus longue réduit le montant de vos versements.

Êtes-vous prêt à commencer?

Quand vient le temps d’acheter une maison et de demander une hypothèque, on se sent parfois un peu dépassé. Faire des recherches à l'avant vous aidera à choisir la maison et l'hypothèque qui vous convient.

Pour plus d'informations sur le financement de l'achat de votre maison préfabriquée, visitez la Société canadienne d'hypothèques et de logement à www.cmhc-schl.gc.ca. Consultez un conseiller en maisons préfabriquées enregistré (MHC) ® dans votre région (une liste est disponible sur le site Web de l'Institut canadien de l'habitation usinée à cmhi.ca), et prendre rendez-vous avec un spécialiste hypothécaire à votre institution financière afin d'évaluer les options qui sont à votre disposition.

Lance Sosnowich est directeur national, Constructeur et construction à RBC Banque Royale